Quem deseja garantir um futuro de tranquilidade financeira precisa se planejar desde agora. Uma das maneiras de se preparar é investir para aposentadoria.

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Para aproveitar o tempo de descanso depois que parar de trabalhar, é preciso obter recursos suficientes para viver de renda e não se preocupar com as despesas nessa fase da vida.

Superficialmente, o planejamento da aposentadoria não mudou muito ao longo dos anos. 

Você trabalha, economiza e depois se aposenta. 

Embora a mecânica possa ser a mesma, os desafios de se aposentar hoje em dia são maiores do que o das gerações anteriores.

Nos últimos 30 anos, vimos vários ciclos de mercado, aumento da expectativa de vida, reforma da previdência, uma pandemia mundial e muito mais. 

Com o avanço da medicina e da qualidade de vida, a longevidade é maior do que nas décadas anteriores. Isso significa que você precisará que seu dinheiro dure mais.

O aumento da expectativa de vida também acarreta em custos maiores com saúde e cuidadores, potencialmente até os 90 anos. 

Isso é agravado pelo fato de que o benefício concedido pelo Governo não é suficiente para manter um bom padrão de vida.

Se antes o benefício do INSS garantia uma certa quantia de dinheiro, hoje não dá mais para depender disso.

Então, como você pode ter a aposentadoria que sempre quis e receber uma renda passiva de R$ 20, 30 , 50 mil? 

Para se preparar para viver de renda na aposentadoria é preciso de um plano que garanta a tranquilidade, uma definição clara dos valores que deverão ser aplicados, quanto tempo o dinheiro ficará alocado e qual é a expectativa de rendimentos.

Embora não saibamos o que o amanhã nos reserva, existem maneiras de se preparar para o que vier a seguir.

Este guia de como investir na aposentadoria o ajudará a traçar um plano certo para você.

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Por que investir para a aposentadoria?

O trabalho ainda é a principal fonte de renda para a maioria dos brasileiros, de acordo com pesquisa realizada pelo IBGE. 

Isso significa que milhões de pessoas dependem única e exclusivamente do recebimento de salários e outras remunerações atreladas à vida profissional para pagar suas contas.

Por isso, é comum os brasileiros prolongarem suas carreiras, afinal, se pararem de trabalhar, sua fonte de renda se encerra.

Um dos segredos dos ricos é ter mais de uma fonte de renda, principalmente renda passiva. 

Dessa forma, podem parar de trabalhar e continuam recebendo dinheiro.

Mais da metade da população brasileira ainda acredita que sua aposentadoria será garantida pela previdência pública, de acordo com a pesquisa “Raio-X do investidor brasileiro”, realizada pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima).

Entretanto, o Brasil não é um bom lugar para se aposentar. O país está em penúltimo lugar no ranking global de aposentadoria realizado pela Natixis Investment Managers.

O relatório de 2022 aponta que a crescente inflação contribui para a má qualidade de vida dos aposentados, seguida pela alta do petróleo, alimentos e habitação, que têm corroído o poder de compra dos mais velhos.

Cada vez mais é preciso se organizar financeiramente, buscando investimentos que garantam qualidade de vida para a aposentadoria, sem depender do Governo ou de doações e caridade.

O problema é que o sistema previdenciário público do Brasil está se mostrando instável e inseguro

Com essa perspectiva, é importante apostar em estratégias mais seguras e rentáveis para a aposentadoria.

Decorrente do aumento da expectativa de vida e do envelhecimento da população brasileira, uma reforma da previdência foi necessária, dificultando ainda mais a aposentadoria pelo INSS.

Normalmente, o valor que se recebe do INSS é muito menor do que o esperado.

Tendo como referência os valores de 2022, os benefícios previdenciários pagos pelo Governo variam de um mínimo de R$ 1.212,00, o equivalente a um salário mínimo, a um teto de R$ 7.087,22. 

Esse valor é, muitas vezes, insuficiente para manter um bom padrão de vida. 

Ainda mais que o período de aposentadoria costuma ser uma fase marcada por custos adicionais, seja devido ao desejo de aproveitar o descanso, quanto ao surgimento de despesas adicionais relacionadas à saúde.

Junte isso à redução na renda e muitas pessoas podem enfrentar dificuldades financeiras.

Por isso, para aproveitar a aposentadoria com mais tranquilidade financeira, é preciso realizar investimentos próprios para complementar a renda na aposentadoria.

Durante sua vida ativa profissional, trabalhe para ganhar mais, poupar e investir para aposentadoria e assim:

• Não depender totalmente da remuneração do trabalho (tanto na atualidade, quanto no futuro);
• Garantir melhor qualidade de vida financeira quando chegar a aposentadoria;
• Ser independente do benefício do INSS;
• Evitar perdas financeiras ao longo da vida.

Embora investir na aposentadoria pode não parecer uma prioridade quando se é jovem, quanto mais cedo começar, mais seu dinheiro tem potencial para crescer.

Assim, ao investir na aposentadoria estará planejando um futuro mais seguro e tranquilo para você e sua família.

Se preparar para viver de renda na aposentadoria desde cedo também oferece maior flexibilidade se você decidir ajustar sua estratégia. 

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Como escolher o investimento para aposentadoria

Investir para a aposentadoria é diferente, pois traz um novo conjunto de perguntas e considerações pessoais como:

• Quando posso/quero me aposentar?
• Quanto preciso economizar para viver de renda com o estilo de vida que desejo?
• Como posso equilibrar os investimentos para mim com as necessidades de meus filhos e pais?
• Que estratégias posso usar para reduzir meus impostos agora e no futuro?

A escolha pelos melhores investimentos para a aposentadoria devem passar pelas seguintes questões:

1 – Seu perfil de investidor

Seu perfil de investidor é conservador, moderado ou arrojado? 

Que nível de risco está disposto a se submeter e quanto pode arriscar? 

2 – Seus objetivos de longo prazo

Quais são suas metas financeiras? 

Quanto pretende receber da renda dos seus investimentos no futuro? 

Pensar em todas as despesas possíveis, como plano de saúde, transporte, alimentação, medicamentos, viagens e tudo mais que conseguir listar.

3 – Tempo que pretende investir

Em quanto tempo pretende começar a usar suas reservas de aposentadoria?

O período de investimento é importante para determinar o quanto você deve investir atualmente para receber a aposentadoria que deseja no futuro.

É fundamental que você seja bastante realista, pois quanto mais perto desta data, maiores serão os valores que precisará investir por mês e menos poderá arriscar.

Por outro lado, quem dispõe de mais tempo para realizar um investimento para aposentadoria, pode optar por ativos mais rentáveis e ainda serão beneficiados pelos juros compostos.

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O que considerar ao investir para aposentadoria

Talvez você esteja se perguntando quanto precisa para receber uma aposentadoria de R$ 20 mil. 

O planejamento da aposentadoria inclui variáveis como rendimento real, taxas atuais e projeção da Selic e inflação, mas não para por aí.

Devem ser considerados também o tempo para a aposentadoria, quantos anos se estima viver com esses recursos, a sucessão patrimonial, entre outros fatores individuais.

Direta ou indiretamente, o valor da Selic em todo o seu caminho até a aposentadoria vai impactar nos seus investimentos.

Ela é o juro básico da economia e a referência usada para a remuneração dos investimentos de renda fixa e boa parte dos fundos de previdência.

Quando a Selic aumenta, essas aplicações podem render mais, quando diminui, perdem rentabilidade. 

Saímos de um período de baixa e entramos em um período de taxas mais altas.

Olhando o que aconteceu nos últimos anos fica fácil entender a importância de monitorar a reserva para a aposentadoria e fazer os ajustes necessários. 

Outro ponto importante quando o assunto é aposentadoria é calcular o rendimento real no longo prazo.

Mais do que considerar apenas o rendimento médio e a inflação atual, será preciso fazer a projeção dessas taxas durante todo o período do investimento, mantendo uma expectativa de rendimentos acima da inflação.

Quando o investidor tem conhecimento sobre esses números, mais fácil será acompanhar os investimentos e corrigir a estratégia rumo à tão sonhada aposentadoria.

Um consultor de investimentos desenvolverá um plano personalizado com base em suas metas pessoais e situação financeira.

Em seguida, vai te orientar e recomendar a melhor carteira, dando a você a confiança de que está fazendo tudo o que pode para atingir suas metas.

Como seu consultor usa parte do tempo conhecendo você e seus objetivos e trabalha em um modelo fiduciário, pode confiar que todas as decisões serão tomadas com seus melhores interesses em mente, sem conflito de interesses.

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Melhores investimentos para a aposentadoria

O primeiro produto financeiro que costuma vir à mente quando se pensa em investir com o objetivo de aposentadoria é a previdência privada.

Mas também é possível investir para aposentadoria em outros ativos que não estejam atrelados a planos de previdência como títulos do Tesouro Direto, papéis emitidos por bancos, debêntures, ações e/ou outros ativos nacionais ou internacionais.

Em todos os casos, é importante que a carteira tenha diversificação para buscar uma rentabilidade superior à inflação e faça pagamentos periódicos dos seus rendimentos.

Confira os melhores investimentos para a aposentadoria:

1. Previdência privada

A previdência privada, ou previdência complementar, são fundos de investimento com tratamento tributário e sucessório especial que tem como característica garantir uma renda após um determinado período de contribuição.

O plano de previdência se divide basicamente em duas modalidades que se diferenciam pela forma como são cobrados os impostos: o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) e Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL).

No PGBL, até 12% da renda bruta anual tributável pode ser abatida na declaração de Imposto de Renda (IR) e o tributo é cobrado sobre o total investido.

Portanto, ele costuma ser indicado para quem entrega a declaração completa do imposto de renda.

Já no VGBL, a alíquota do imposto de renda é cobrada somente sobre a rentabilidade e ocorre apenas uma vez, no momento do resgate.

Esse é o modelo mais interessante para as pessoas que fazem declaração de IR simplificada.

2. Tesouro IPCA

Um investimento de renda fixa para aposentadoria bastante utilizado é o Tesouro IPCA+.

Por ter seu rendimento atrelado à inflação acrescido de juros prefixados, garante a manutenção do poder de compra do investidor.

Existem dois tipos de Tesouro IPCA:

O Tesouro IPCA+ (NTN-B Principal), onde os rendimentos são repassados ao investidor apenas na data do vencimento ou no resgate antecipado.

E o Tesouro IPCA+ com Juros semestrais (NTN-B), que paga cupons de rendimentos semestrais.

Enquanto o primeiro pode ser uma boa alternativa quando se investe sem necessidade dos rendimentos até o seu prazo final, o segundo pode ser a escolha ideal quando se investe com foco em gerar renda.

3. Ações que pagam dividendos

As ações são outra opção para quem está focando em investir na aposentadoria. 

Com elas, é possível aumentar o patrimônio com a valorização dos papéis ou pelo recebimento de dividendos.

Os dividendos são parte do lucro das empresas que são distribuídos entre seus acionistas proporcionalmente à quantidade de ações que cada um possui.

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Quando e quanto começar a investir para aposentadoria? 

Não há percentual exato para investir para a aposentadoria. O valor vai depender de cada caso, mas uma possibilidade seria investir 30% da sua receita mensal para o longo prazo.

Porém, seu número de aposentadoria depende de muitas variáveis na vida de cada investidor.

O mais importante é começar o mais cedo possível para essa meta, assim, o efeito dos juros compostos pode “trabalhar” a favor do investidor ao longo do tempo.

Além disso, o investidor deve ter disciplina e fazer aportes mensais.

Um plano de aposentadoria para você

Incerteza sobre o futuro, instabilidades econômicas, reforma da previdência, tempo e valor para se aposentar são apenas alguns dos desafios que todos que planejam uma aposentadoria podem encontrar.

Para cobrir todas as bases que envolvem viver de renda, o mais indicado é contar com ajuda especializada de alguém que tenha o conhecimento, experiência e tempo para se dedicar que você provavelmente não tem. 

Um consultor de investimentos pode ajudar a elaborar seu plano de aposentadoria ou analisar objetivamente o que já fez até agora e ajudá-lo a descobrir o que está funcionando e o que precisa ser melhorado. 

Ele também pode ajudá-lo a manter o curso quando o mercado experimentar volatilidade, evitando que você compre ou venda na hora errada por medo ou ansiedade.

De maneira geral, um consultor de investimentos pode auxiliar na sua aposentadoria ao:

• Ajudá-lo a identificar suas metas de poupança para a aposentadoria e as etapas necessárias para alcançá-las;
• Identificar possíveis lacunas em seu plano para aposentadoria;
• Oferecer conselhos sobre como maximizar suas vantagens fiscais;
• Ajudá-lo a planejar melhor as despesas de saúde e as necessidades de cuidados de longo prazo;
• Orientar você na escolha dos investimentos e em uma alocação de ativos que equilibre risco e retorno;
• Auxiliar na escolha dos melhores ativos e investimentos para aposentadoria;
• Sugerir realocações e mudanças em sua estratégia para melhores resultados.

Ao obter conselhos sobre aposentadoria com um consultor GI Wealth você ganha mais dinheiro para a aposentadoria.

Nós seguimos princípios de investimento que podem ajudá-lo a ganhar mais ao longo do tempo do que o investidor médio ao:

Usar investimentos de baixo custo para construir seu portfólio:

Como os consultores não são comissionados para vender investimentos desnecessários, eles escolherão uma mistura diversificada e de baixo custo que mantêm mais do seu dinheiro trabalhando para você.

Revisar e reequilibrar seu portfólio:  

O consultor estará atento ao seu portfólio, condições de mercado e planos financeiros. 

Quando necessário, poderá sugerir readequações e rebalanceamento do seu portfólio para garantir que sua combinação esteja alinhada.

Minimize seus impostos: 

Quanto menos você pagar em impostos, mais seu dinheiro pode durar. É por isso que focamos na eficiência tributária. 

Treinador comportamental:

Durante os períodos em que o mercado está altamente volátil, muitas pessoas são tentadas a abandonar seus planos de investimento cuidadosamente elaborados, mas os consultores te ajudam a mantê-lo no caminho certo.